住宅ローンの負担を少しでも軽減するには、繰り上げ返済が欠かせませんが、繰り上げ返済のタイミングに悩んでいる方もいるのではないでしょうか。
効果的に繰り上げ返済をするには、タイミングや注意点を理解したうえで検討することが大切です。
本記事で、住宅ローンの繰り上げ返済について解説します。
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住宅ローンの繰り上げ返済とは
住宅ローンの繰り上げ返済とは、融資時点の返済計画よりも前倒しで、元金の全部または一部を返済する行為です。
繰り上げ返済は、タイミングや返済額を自分で決められるため、ボーナスの時期や資金に余裕ができた段階でおこなう人が多く見られます。
繰り上げ返済には、期間短縮型と返済額軽減型の2種類があり、期間短縮型は、毎月の返済額を変えずに返済期間を短くする方法で、返済額軽減型は返済期間を変えずに返済額を減らす方法です。
両者を比較すると、利息軽減効果が異なり、期間短縮型の方が大きな利息軽減効果が期待できます。
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住宅ローンの繰り上げ返済は早いほど効果が大きくなる
繰り上げ返済は、早くおこなうほど効果が大きくなり、特に期間短縮型を選択した場合は、より大きな利息軽減効果が得られ、返済期間も短くできます。
たとえば、住宅ローンを使って3,000万円を固定金利1.30%・返済期間35年で借り入れていると仮定します。
300万円を5年後・15年後で繰り上げ返済したケースを比較すると、軽減される利息の合計は50万円ほど変わってくるのです。
さらに、住宅ローンの契約時に保証会社へ保証料を支払っていると、繰り上げ返済により保証料が戻る場合もあるため、できるだけ早い段階で繰り上げ返済を検討するのがおすすめです。
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住宅ローンの繰り上げ返済をおこなう際の注意点
住宅ローンの繰り上げ返済をおこなう際に、住宅ローン控除を受けている人は返済のタイミングに注意が必要です。
金利が1%以上の場合は、繰り上げ返済をした方が得ですが、金利が1%未満であると戻ってくる税金が少なくなるため、控除期間が終わってから繰り上げ返済をするのが得策です。
また、2つの返済方法は、子どもの成長や家族のイベントなどのライフステージにあわせて選択することが大切であり、家計に余裕を持たせたい時には返済額軽減型を選ぶと良いでしょう。
繰り上げ返済をおこなった結果、生活資金が不足する事態にならないよう、手元に残すお金は生活費の半年から1年分を目安にしましょう。
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まとめ
住宅ローンの繰り上げ返済とは、融資時点の返済計画を前倒しして、元金の一部または全部を返済する行為であり、期間短縮型と返済額軽減型の2種類があります。
住宅ローンの繰り上げ返済を早くおこなうほど効果が高く、とくに期間短縮型ではより大きな利息軽減効果が期待できます。
住宅ローン控除を受けている人は、繰り上げ返済のタイミングに注意するほか、家族のライフステージに合わせて返済のタイミングを決めたり、生活資金が不足しないよう手元資金を残したりすることが大切です。
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