住宅を購入する際、費用は自己資金と住宅ローンの両方で賄うケースが多いです。
どれだけ自己資金を用意しなければならないかは、住宅ローンの借入可能額によって異なります。
今回は、住宅ローンの借入可能額が決まる基準や借入上限を増やす方法、住宅ローンの注意点についてご紹介します。
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住宅ローンの借入可能額を決める基準
住宅ローンの借入可能額は、債務者の状況を見て相対的に判断されるため、明確な基準があるわけではありません。
一般的に重視されるのは、住宅ローンを組む方の現在の年収です。
今後の人生において、いくらまでなら滞納なく返済できるのかをもとに、借入上限が計算されます。
また、自動車のローンや奨学金など、住宅ローン以外の融資と合算した返済負担率も重要です。
年収に対しての融資の返済に充てている割合が、25％以内に収まっているのが無難な数値です。
また、返済し続けられる年数も重要なため、現時点での年齢も借入可能額の審査に影響します。
80代までに何年間返済できるかによって、借り入れできる金額が変動するのです。
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住宅ローンの借入上限を増やす方法
住宅ローンを1人分の収入で借りようとすると、想定している金額に届かない場合があります。
借りられる金額を増やすためには、審査の際に提示できる収入金額を増やすのが大切です。
たとえば、収入合算で夫婦や親子2人分の収入をまとめて申請すれば、借入可能額が増える可能性があります。
また、借入期間を長く設定すると、その分借りられる額が増えるケースも多いです。
ただし、借入期間を長くしすぎると、返済計画を完遂しにくくなるため注意しましょう。
さらに、ボーナス払いを設定しておくと、年間最大で2回は一気に返済できる見込みができるため、借入可能額が増える場合があります。
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住宅ローンの借入可能額に関する注意点
住宅ローンの借入可能額めいっぱいまで融資を受けると、返済以外の定期的な出費で首が回らなくなる場合があります。
不動産を購入すると毎年固定資産税がかかるうえ、評価額によって税額が変動するため、値上がりするケースもあるのが注意点です。
また、不動産の購入後は、メンテナンスのための各種維持費もかかります。
一戸建ての場合は住宅全体の修繕費用がかかるほか、マンションなど集合住宅は管理費や修繕積立金も必要です。
必要な費用は住宅ローンの返済にかかるお金だけではないため、ほかの出費も考慮した返済計画を立てるようにしましょう。
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まとめ
住宅ローンの借入可能額は、現在の年収や返済負担率、年齢などから総合的に判断されます。
借入上限を増やしたい場合は収入を増やす、返済期間を長くするなどの方法が有効です。
ただし、不動産の購入後は住宅ローンの返済以外にも出費があるため、余裕をもった返済計画を立てましょう。
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